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理財規劃顧問分享:年薪53萬、有500萬資產的26歲男生,如何規劃投資、提早退休?

這是在PTT上發表了一篇文章(原文連結在文末),想請教大家關於資產配置、投資以及一些繼承資產的處理問題。

雖然原PO的本身年收入不算高,但因為繼承了一些資產,加上自己有不錯的儲蓄習慣,已經開始積極思考未來的退休生活。

就像我們大多數剛進入社會的年輕族群一樣,面對的問題五花八門:應該如何配置資產?緊急預備金要留多少?儲蓄險該解約哪一筆?甚至還有一塊偏遠的農地該如何處理。

個案資訊

先來看看這位原PO的背景以及他現有的資產狀況:

  • 1998年生,當完兵出社會工作約兩年。
  • 年收入: 40萬(正職扣完勞健保)+6萬(被動收入)+7萬(兼職打工)=53萬
  • 年支出: 食衣住行+外地工作房租水電 = 約27~28萬
  • 房屋土地/外幣儲蓄險/公債/公司債的部分多為繼承 (長輩先前申購)
  • 台股/台幣儲蓄險則是原PO以前買的
  • 未來不打算再買房、無孝親費問題、預計不婚不生
  • 家教關係,以前理財規劃極度保守 (爸媽都說別買股票),開始接觸指數投資後,願意投資看看
  • 有考慮回台北老家找工作
  • 目前有無貸自住房了,身上的錢會拿來投資,不打算再買一間房
  • 未來有進修的計畫

資產情況整理

資產類型市值預期報酬率備註幣別
北部老家自住房屋未提供與兄弟共住台幣
車位x2(出租)未提供收益與兄弟分配台幣
雲林農地(56坪)未提供與兄弟共同持有台幣
台幣現金12萬台幣
台幣高利活存 & 定存40萬分不同銀行,含有期限台幣
台幣儲蓄險
(2筆,55萬)
110萬2.25%台幣
台股ETF 00620830萬成本均價101元台幣
澳幣儲蓄險(2筆)70萬3.25%繼承而來澳幣
澳幣短期定存30萬澳幣
澳幣金融債
(2033年到期)
11萬4.50%A2/A+評級澳幣
澳幣公債
(2039年到期)
10.5萬4.18%AAA評級澳幣
澳幣公債
(2047年到期)
10.5萬4.25%AAA評級澳幣
美金短期定存(8筆)200萬美金
美金公司債
(2044年到期)
32萬5.20%A3/BBB/BBB評級美金
美金公司債
(2053年雅詩蘭黛)
16萬4.90%A1/A評級美金
美金公司債
(2053年聯合健康)
16萬5.05%A2/A/A+評級美金

未來預計資產配置

  • 投資目標: 退休金,希望50歲左右可以退休
  • 緊急預備金 6%: 現金+高利活存+定存
  • 全球市值型 ETF 60%: VWRA (可能分一些額度給 AVDV  等等的小型股 ETF)
  • 台股市值型 ETF 10%: 純 006208 目前佔比5% 未來再申購一些
  • 固定收益資產 24%
  • 部分儲蓄險+目前的公債、公司債+海外券商 美國公債 ETF
  • 合計股票:債券:現金 = 70:24:6
💡投資小百科:
VWRA 為一檔投資全世界股票市場的英股ETF,類似美股的VT。
其中缺少小型股,所以才會想分一些額度給 AVDV。
註冊地為愛爾蘭,相較於美股有股息稅,有稅負上的優勢累積型沒有配息,不用進行股息再投入。

諮詢的5個問題

這位原PO在PTT上提出了五個主要的理財問題(當中又包含更多問題),想要透過網友的建議來找出最佳的解決方案。

問題1:緊急預備金應該準備多少?

原PO原本計畫把8%的資產用來作為緊急預備金,後來調整為6%。此外,他還有一個規劃,就是這兩三年內準備人生第一次的出國旅行,他好奇這筆錢是否應該計入緊急預備金範圍。

  • 理財規劃顧問的觀點:
    • 關於緊急預備金可以看這篇:如何準備緊急預備金:存多少?存哪裡?怎麼存?
    • 原PO每年的生活支出約為27萬元,因此緊急預備金應設在13.5萬至27萬之間。
    • 目前他的現金和高利活存合計52萬,其實已經足夠覆蓋這部分需求。
    • 出國旅行的資金,可以按照網友的建議從年度的投資回報中提撥一部分出來,而不是佔用緊急預備金。

問題2:該優先解約哪筆儲蓄險?

他擁有四筆儲蓄險,其中兩筆台幣儲蓄險總值110萬(年利率2.25%),另外兩筆澳幣儲蓄險總值70萬(年利率3.25%)。他想解約一部分儲蓄險,並保留部分作為債券替代品,問題是應該優先解約台幣還是澳幣的儲蓄險?

  • 理財規劃顧問的觀點:
    • 台幣儲蓄險的利率較低,且增值速度有限。可以優先解約部分台幣儲蓄險
    • 澳幣儲蓄險雖然有匯率風險,但其利率較高,滿期可以保留一部分。
    • 沒有保障的需求確實是可以解約。

問題3:雲林的小農地應該怎麼處理?

原PO和兄弟共同擁有一塊位於雲林的56坪小農地,由於面積小、位置偏遠,他不確定是否應該賣掉或找其他方式來運用。

  • 理財規劃顧問的觀點:
    • 這塊雲林的農地面積較小,且距離他居住的雙北市太遠,長期來看,沒有明顯的增值潛力。
    • 借貸投資理論上可行,但考量原PO的投資目標及屬性,並不需要這麼做
    • 與其每年支付地價稅,不如趁早賣掉,簡單處理即可,其他更具增值空間的投資工具。把心思花在更重要的事情上

問題4:應該自提勞退3%或6%嗎?

目前原PO沒有選擇自提勞退,只參加了勞保和健保。他想知道是否應該開始自提,若要自提,又應該選擇3%還是6%。

💡勞工自願提繳率1年內最多可調整2次

  • 理財規劃顧問的觀點:
    • 如同網友提到勞退自提有流動性的問題
    • 按照原PO的性格,強制存下來確實沒有必要
    • 由於收入不高,勞退自提的節稅效果不明顯。
    • 將資金留給其他投資使用,會是比較好的選擇。

問題5:目前的資產配置應該如何調整?

原PO目前的資產配置為:緊急預備金6%、全球市值型ETF 60%、台股市值型ETF 10%、固定收益資產24%。他想知道這樣的配置是否合適,有無需要改進的地方。

  • 理財規劃顧問的觀點:
  • 緊急預備金不應該包含在投資組合中
  • 雖然很多網友都提到要提高收入,但原PO更應該了解自己理想的生活是什麼樣子
  • 俗話說:「你只能賺到你認知以內的錢。」,盲目提高收入絕對不是好方法,價值觀和理財的能力也必須跟著成長才有用
關於提高收入這點可以參考:靠投資財務自由?3種情境告訴你,「收入」才是關鍵!

理財規劃顧問的快速結論

年輕時投資自己,讓錢替你打工

原PO雖然收入不高,但資產配置穩健,對未來的退休生活應該是有清晰的規劃。他最大的挑戰在於了解自己理想的退休生活,再開始規劃工作,最後才會是規劃投資。

從目前的情況來看,優化資產配置、提高主動收入,並適當地解約低報酬的儲蓄險,都是邁向提早退休的重要步驟。

同時,年輕時多投資自己的技能與職涯發展,才是資產增值的關鍵。讓投資與自我成長並行,他必定能夠實現提早退休的目標。

原文出處:[請益] 26歲男 / 理財新手 投資&退休金規劃
(所有建議僅供參考,投資前應審慎評估)

本文為理財好聲音-寫作陪伴計畫與郭孟鑫合作優化產出。

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